جولیا کاگان بیش از 25 سال در مورد امور مالی شخصی و برای سرمایه گذاری از سال 2014 نوشته است. سردبیر سابق گزارش های مصرف کننده, او متخصص در اعتبار و بدهی است, برنامه ریزی بازنشستگی, مالکیت خانه, موضوعات اشتغال, و بیمه. او فارغ التحصیل کالج براین ماور (تاریخ) است و دارای وزارت امور خارجه در غیرداستانی خلاق از کالج بنینگتون است.
جانت بری جانسون یک حسابدار با 10 سال تجربه در حسابداری عمومی است و در مورد مالیات و حسابداری کسب و کار کوچک می نویسد.
:max_bytes(150000):strip_icc()/probable-maximum-loss-pml-Final-b03f80b7fa7d437cbc6a65676a803f08.png)
اینوستوپدیا / ترزا چیچی
حداکثر از دست دادن احتمالی است (پی ام ال)?
حداکثر ضرر احتمالی حداکثر ضرری است که انتظار می رود بیمه گر در یک سیاست متحمل شود. حداکثر ضرر احتمالی اغلب با بیمه نامه های مربوط به اموال مانند بیمه حریق یا بیمه سیل همراه است.
حداکثر ضرر احتمالی بدترین سناریو برای یک بیمه گر است به شرطی که هیچ گونه خرابی در پادمان های موجود مانند اسپرینکلر یا موانع سیل وجود نداشته باشد. این است که معمولا کمتر از حداکثر از دست دادن قابل پیش بینی, خسارت بالقوه اگر چنین پادمان شکست.
نکات کلیدی
- حداکثر ضرر احتمالی حداکثر ضرری است که انتظار می رود بیمه گر در بیمه نامه از دست بدهد.
- بیمه گران از مدل ها و داده های مختلفی برای تعیین ریسک مرتبط با بیمه نامه استفاده می کنند که شامل حداکثر ضرر احتمالی است.
- هر شرکت بیمه حداکثر ضرر احتمالی را به روشی متفاوت تعریف و محاسبه می کند.
- محاسبه حداکثر ضرر احتمالی عوامل زیر را در نظر می گیرد: ارزش ملک, عوامل خطر, و عوامل کاهش دهنده خطر.
- هرچه عوامل کاهش دهنده خطر بیشتر باشد ضرر حداکثر احتمالی کاهش می یابد.
درک حداکثر ضرر احتمالی (پی ام ال)
شرکت های بیمه استفاده از طیف گسترده ای از مجموعه داده ها, از جمله احتمال حداکثر از دست دادن (پی ام ال), در هنگام تعیین خطر در ارتباط با تعهد یک سیاست بیمه جدید, یک فرایند است که همچنین کمک می کند تا مجموعه ای از حق بیمه. شرکت های بیمه بررسی گذشته از دست دادن تجربه برای خطرات مشابه جمعیتی و جغرافیایی خطر پروفیل و صنعت گسترده اطلاعات به مجموعه ای از حق بیمه.
یک بیمه گر فرض می کند که بخشی از سیاست هایی که می نویسد متحمل ضرر می شود اما بخش عمده ای از سیاست ها اینگونه نخواهد بود. یک شرکت بیمه همیشه باید اطمینان حاصل کند که بودجه کافی برای پرداخت مطالبات مربوط به سیاست ها را دارد و حداکثر ضرر احتمالی یکی از معیارهای بسیاری است که به تعیین میزان بودجه مورد نیاز کمک می کند.
شرکت های بیمه در مورد معنای حداکثر ضرر احتمالی متفاوت هستند. حداقل سه رویکرد متفاوت برای پی ام ال وجود دارد:
- پی ام ال حداکثر درصد ریسکی است که می تواند در یک زمان معین در معرض ضرر باشد.
- پی ام ال حداکثر میزان ضرری است که یک بیمه گر می تواند قبل از ورشکستگی در یک منطقه خاص تحمل کند.
- پی ام ال کل ضرری است که یک بیمه گر انتظار دارد در یک سیاست خاص متحمل شود.
بیمه نامه های تجاری از محاسبات حداکثر ضرر احتمالی برای تخمین بالاترین ادعای بیشینه مبنی بر اینکه یک کسب و کار به احتمال زیاد برای خسارت ناشی از یک رویداد فاجعه بار مطرح می کند استفاده می کنند. پذیره نویسان از فرمول های پیچیده و نمودارهای توزیع فرکانس برای تخمین پی ام ال استفاده می کنند و از این اطلاعات به عنوان نقطه شروع در مذاکره در مورد نرخ های مطلوب بیمه تجاری استفاده می کنند.
نحوه محاسبه پی ام ال
چندین مرحله در محاسبه پی ام ال وجود دارد:
- تعیین ارزش دلار از اموال به در از دست دادن مالی بالقوه از یک رویداد فاجعه بار می رسند اگر کل اموال نابود شد.
- عوامل خطر را تعیین کنید که احتمالا باعث ایجاد رویدادی می شود که منجر به خسارت یا از بین رفتن اموال شود. این می تواند شامل محل اموال; مثلا, خواص در ساحل اقیانوس بیشتر در معرض ابتلا به جاری شدن سیل هستند. همچنین می تواند شامل مصالح ساختمانی باشد.
- عوامل کاهش دهنده خطر را در نظر بگیرید که می توانند از خسارت یا ضرر جلوگیری کنند, مانند مجاورت با ایستگاه حریق, هشدار دهنده, و اسپرینکلر.
- تجزیه و تحلیل ریسک باید انجام شود تا مقیاسی تعیین شود که عوامل کاهش دهنده خطر احتمال وقوع حادثه ای را که منجر به خسارت یا از دست دادن اموال می شود کاهش دهد.
- مرحله نهایی شامل ضرب ارزش ملک در درصد ضرر مورد انتظار است که تفاوت بین ضرر مورد انتظار و عوامل کاهش دهنده خطر است. مثلا, اگر یک خانه است که در ساحل و ارزش خود را است 3 300,000, و خانه شده است در پایه مطرح برای جلوگیری از جاری شدن سیل به عنوان یک عامل کاهش خطر, که باعث کاهش از دست دادن انتظار می رود توسط 30%, سپس محاسبه حداکثر از دست دادن احتمالی خواهد بود $300,000*(100%-30%) = $210,000.
مثال بالا یک نسخه ساده شده و عوامل کاهش خطر بیشتری است که یک ملک است, بیشتر از دست دادن حداکثر احتمالی کاهش خواهد یافت. اکثر املاک با ابزارهای مختلف در معرض خطر خسارت هستند و بنابراین اطمینان از محافظت در برابر همه متغیرها نه تنها به نفع یک شرکت بیمه در مبلغی است که در صورت وقوع یک فاجعه باید پوشش دهد بلکه باعث کاهش حق بیمه هایی می شود که بیمه گذار باید بپردازد.
