استراتژی های نرخ برداشت برای مدیریت درآمد بازنشستگی

Dana Anspach یک برنامه ریز مالی معتبر و یک متخصص در زمینه برنامه ریزی سرمایه گذاری و بازنشستگی است. او بنیانگذار و مدیرعامل پول معقول ، یک شرکت برنامه ریزی مالی و سرمایه گذاری فقط هزینه است.

Jefreda R. Brown یک مشاور مالی ، مربی معتبر آموزش مالی و محقق است که بیش از یک حرفه بیش از دو دهه به هزاران مشتری کمک کرده است. او مدیرعامل شرکت های مالی Xaris و تسهیل کننده دوره برای دانشگاه کرنل است.

هارون جانسون یک محقق و تحلیلگر داده/رسانه ای کیفی با بیش از پنج سال تجربه به دست آوردن ، تجزیه و برقراری ارتباط با مخاطبان مختلف است. وی از دانشگاه ادینبورگ ، یکی از 20 دانشگاه برتر جهان ، کارشناسی ارشد علوم مردم شناسی اجتماعی را دریافت کرد ، جایی که وی بر مطالعه رسانه های نوظهور متمرکز شد.

شما به درآمد بازنشستگی نیاز دارید ، اما هر سال چقدر باید پول بگیرید؟شما می خواهید مطمئن شوید که خیلی زود حساب های خود را صرف نمی کنید. پاسخ با محاسبه نرخ برداشت ایمن تعیین می شود.

نرخ برداشت ایمن بخشی تخمین زده شده از پول است که می توانید هر سال از سرمایه گذاری خود خارج کنید در حالی که مدیر کافی را ترک می کنید تا وجوه برای کل زندگی شما ادامه یابد - حتی اگر در مدت زمانی که اقتصاد و یا بورس بازنشسته می شوید ، بازنشسته شویدخوب کار نمی کندبه عنوان مثال ، اگر 4000 دلار برای هر 100000 دلار که سرمایه گذاری کرده اید هزینه کنید ، نرخ برداشت اولیه 4 ٪ خواهید داشت. محاسبات سنتی می گویند این نرخ برداشت در مورد درست است. شما می توانید هر سال حدود 4 ٪ از سرمایه گذاری های خود را خرج کنید و به احتمال زیاد هرگز پول از بین نمی رود.

غذای اصلی

• محاسبه نرخ برداشت ایمن به شما کمک می کند تا درآمد بازنشستگی خود را خیلی سریع هزینه نکنید.
• شش قانون نرخ برداشت وجود دارد که می توانید پیروی کنید که بیشترین احتمال افزایش درآمد بازنشستگی را به شما می دهد.
• به یاد داشته باشید که شما باید انعطاف پذیر باشید ، و اگر کارها طبق برنامه پیش نروند ، ممکن است مجبور شوید تنظیم کنید.

پیروی از شش قانون نرخ انصراف

اگر می خواهید کمی بیشتر از مثال فوق پول پس بگیرید ، شش قانون وجود دارد که می توانید پیروی کنید که بیشترین احتمال افزایش درآمد بازنشستگی خود را به شما می دهد.

اگر این قوانین را رعایت کنید ، ممکن است بتوانید نرخ برداشت تا 6 ٪ تا 7 ٪ از ارزش اولیه نمونه کارها خود را داشته باشید ، به این معنی که می توانید برای هر 100000 دلار که سرمایه گذاری کرده اید 6000 تا 7000 دلار در سال برداشت کنید.

این یک چیز مطمئن نیست. اگر می خواهید از این قوانین استفاده کنید ، باید انعطاف پذیر باشید. اگر اوضاع خوب پیش نرود ، ممکن است مجبور شوید برخی از تنظیمات را انجام دهید و بعداً کمتر از آن استفاده کنید.

1. سبد شما هنگامی که بازار نسبت به درآمد کم قیمت به قیمت دارد ، نرخ برداشت بالاتری را ارائه می دهد.

نسبت قیمت به درآمد (نسبت P/E) ابزاری است که می تواند برای برآورد بازده بلند مدت آینده (چرخه 15 ساله) بازار سهام استفاده شود. برای تجسم با نمودار زیر مشورت کنید.

برای یک بازنشسته ، از نسبت P/E بازار می توان در تعیین نرخ خروج درست شروع - مبلغی که هر سال با خیال راحت خارج می شود - با توانایی برداشت های بعدی با تورم استفاده شود.

نکته مهمی که باید بخاطر بسپارید این است که اگر بازنشسته شوید وقتی بورس سهام نسبت P/E کم داشته باشد ، نمونه کارها شما احتمالاً درآمد بیشتری را در طول عمر شما نسبت به شخصی که با همان مبلغی که بازنشسته می شود پشتیبانی می کند ، در هنگام بازنشستگی بازار در هنگام بازنشستگی P/نسبت E

نسبت P/E در پیش بینی بازده بورس کوتاه مدت بسیار مفید نیست.

2. نسبت مناسب سهام را به درآمد ثابت نگه دارید تا درآمد بازنشستگی شما بتواند با تورم همگام باشد.

به طور خاص ، نمونه کارها شما باید حداقل در معرض سهام 50 ٪ و حداکثر قرار گرفتن در معرض سهام 80 ٪ باشد.

اگر خیلی از این محدوده دور شوید ، خطر اتمام پول را دارید. سرمایه گذاری بیش از حد در سهام و بازارهای بی ثبات ممکن است شما را در بدترین زمان ترساند. سرمایه گذاری بیش از حد در درآمد ثابت (به عنوان مثال ، اوراق قرضه) و درآمد بازنشستگی شما با تورم همگام نخواهد بود.

3. از یک نمونه کارها کلاس چند دارایی برای به حداکثر رساندن نرخ برداشت خود استفاده کنید.

به ساخت یک نمونه کارها کلاس چند دارایی مانند ایجاد یک وعده غذایی متعادل فکر کنید. به عنوان مثال تصور کنید که در یک شام مجلل از استیک ، میگو و دنده های پشتی کودک نشسته اید. اگرچه وعده غذایی تنوع دارد ، اما به خوبی متعادل نیست.

در دنیای سرمایه گذاری به جای گروه های غذایی ، کلاس دارایی دارید. یک نمونه کارها به خوبی متعادل ، در حداقل ، تخصیص نسبت به هر یک از کلاس های دارایی زیر را شامل می شود: سهام ایالات متحده از هر دو نوع کلاه بزرگ و کوچک (سهام یا صندوق های شاخص سهام). سهام بین المللی ؛و درآمد ثابت (پول نقد ، گواهی سپرده ها و اوراق قرضه). هر سال ، شما این نمونه کارها را به یک ترکیب هدف بازگردانید.

اگر از وجوه و/یا مشاوران مالی با هزینه های بالاتر از صندوق های شاخص استفاده می کنید ، ممکن است لازم باشد نرخ برداشت کمتری را برای پرداخت هزینه های بالاتر که پرداخت می کنید ، بدست آورید.

4- برداشت بازنشستگی را به ترتیب خاص و تجویز شده انجام دهید.

هنگامی که برداشت می کنید ، درآمد بازنشستگی شما باید از هر دسته به ترتیب خاص باشد. برای سرمایه گذار جدید ، این قوانین می توانند پیچیده باشند. برای ساده کردن ایده ، سه سطل را تصویر کنید:

1. سطل شماره یک پر از پول نقد است ، به اندازه کافی برای تأمین هزینه های زندگی یک سال.
2. در داخل سطل شماره دو ، سرمایه گذاری های با درآمد ثابت خود را جمع می کنید (که گاهی اوقات "نردبان باند" نامیده می شود). هر لایه نشان دهنده هزینه های زندگی یک سال است. هر سال ، ارزش یک سال برای خرج کردن پول "بالغ" و از سبد "درآمد ثابت" به سبد "پول نقد" منتقل می شود. این تضمین می کند که شما همیشه پول کافی برای پرداخت هزینه های آینده خود خواهید داشت.
3. سطل سوم با سهام با لبه پر شده است. شما فقط وقتی سرریز می شود ، از سطل حقوق صاحبان سهام پول می گیرید. یک سال سرریز هر سال است که سهام دارای بازده بالاتر از متوسط ، بیش از 12 ٪ تا 15 ٪ است. در پایان سال سرریز ، شما سهام اضافی را می فروشید و از درآمد حاصل از آن برای پر کردن درآمد ثابت و سطل های نقدی استفاده می کنید.

سالهای زیادی وجود خواهد داشت که سطل حقوق صاحبان سهام سرریز نمی شود. این نظم و انضباط خواهد داشت که درک می کند که اجازه می دهد درآمد ثابت و سطل های نقدی در طی آن سالها به سطح پایین برسند. سرانجام ، یک سال سرریز فرا می رسد و تمام سطل ها دوباره پر می شوند. به دنبال این قانون ، شما را از قربانی احساسات خود و فروش سرمایه گذاری در زمان های نامطلوب جلوگیری می کند.

5- در بازارهای خرس ، بازنشستگی بازنشستگی را کاهش دهید.

این قانون به عنوان یک شبکه ایمنی برای محافظت از درآمد بازنشستگی آینده شما در برابر فرسایش در بازارهای خرس عمل می کند. هنگامی که نرخ برداشت فعلی شما 20 ٪ بیشتر از نرخ برداشت اولیه شما باشد ، ایجاد می شود. بهترین راه برای توضیح این قانون استفاده از یک مثال است:

فرض کنید 100000 دلار دارید و هر سال 7 ٪ یا 7000 دلار برداشت می کنید. بازار برای چندین سال کاهش می یابد و ارزش نمونه کارها شما اکنون 82،000 دلار است. همین برداشت 7000 دلار اکنون 8. 5 ٪ از ارزش فعلی نمونه کارها شما است. از آنجا که اکنون برداشت های شما نمایانگر یک قطعه بزرگتر از نمونه کارها شما است ، این قانون "کاهش دستمزد" شروع می شود و می گوید که شما باید برداشت سال جاری خود را 10 ٪ کاهش دهید. در این مثال ، برداشت شما از 7000 دلار به 6،300 دلار برای سال می رسد.

دقیقاً مانند زندگی واقعی ، جایی که برخی از سالها پاداش دریافت می کنید و ممکن است سالهای دیگر کاهش دستمزد رخ دهد ، این قانون انعطاف پذیری مورد نیاز شما را برای تحمل شرایط اقتصادی می افزاید.

6. وقتی زمان خوب است ، واجد شرایط افزایش هستید.

این قانون نهایی بیشتر افراد مورد علاقه مردم است. برعکس قانون پرداخت ، این یکی "قانون سعادت" نامیده می شود. این می گوید تا زمانی که نمونه کارها در سال قبل بازده مثبتی داشته باشند ، ممکن است به خودتان افزایش دهید.

افزایش شما با افزایش برداشت ماهانه شما متناسب با افزایش شاخص قیمت مصرف کننده (CPI) محاسبه می شود. اگر سالانه 7000 دلار برداشت می کردید ، بازار بازده مثبتی داشت و CPI 3 ٪ افزایش یافت ، پس از سال بعد شما 7،210 دلار برداشت می کنید.

پیروی از این قوانین نظم و انضباط را می طلبد. این جوایز سطح بالاتری از درآمد بازنشستگی و افزایش توانایی حفظ قدرت خرید است.

مهم

اگر این موضوع شما را گیج می کند ، یک قدم عقب بردارید و به عنوان یک حرفه جدید به آن فکر کنید. برای یادگیری مهارت های جدید زمان لازم است. به یاد داشته باشید ، تصمیمات درست به شما در ایجاد درآمد بازنشستگی کمک می کند.

قبل از اجرای برنامه درآمد بازنشستگی از خود ، وقت خود را برای یادگیری تا آنجا که می توانید بگیرید. برای کسب اطلاعات بیشتر یکی از این کلاس های سرمایه گذاری آنلاین را امتحان کنید. اگر به دنبال مشاوره حرفه ای از یک مشاور مالی واجد شرایط هزینه هستید ، حتماً شخصی را پیدا کنید که با آخرین تحقیقات در این زمینه آشنا باشد.